Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu? Podjęcie decyzji o kredycie hipotecznym to bardzo poważne zobowiązanie. Sam proces uzyskiwania kredytu jest długi i skomplikowany, ale oczywiście do zrealizowania, zawsze można skorzystać z bezpłatnej pomocy pośrednika finansowego (lista znajduje się poniżej).
Należy pamiętać, że żaden z banków nie oferuje najlepszego kredytu hipotecznego dla wszystkich. Każda oferta jest dostosowywana indywidualnie, zależy od zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. I bardzo ważne: taki kredyt wiąże nas z bankiem na kilkanaście albo kilkadziesiąt lat. W poniższym artykule przyjrzymy się podstawowym czynnikom, na które trzeba zwrócić uwagę decydując się na kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny
VeloBank
- Znajdź swoje nowe miejsce na ziemi!
- Kredyt hipoteczny z RRSO 8,17% (1)
- 0% prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
(1) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,17%.
RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 375 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 75%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,88% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 8,04%, a WIBOR1M wynosi 5,84% (według stanu na dzień 12.12.2024r.), całkowity koszt kredytu 492 234,48 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 469 550,51 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 22 664,97 zł), całkowita kwota do zapłaty: 867 234,48 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 621,78 zł w okresie pierwszych 5 lat, a od 6 roku 2 863,51 zł.
Kalkulację obliczyliśmy na dzień 13.12.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie.
Nie uwzględniliśmy również kosztu ubezpieczenia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Koszt ubezpieczenia nie jest nam znany. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł.
Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIBOR1M).
Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR1M w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu.
Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu. Z ubezpieczenia będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie. VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.
Kredyt hipoteczny
Bank Pekao
- Czas stworzyć własny dom!
- Kredyt mieszkaniowy z prowizją 0%
- Marża od 1,79%
- Wartość nieruchomości do 90%
- RRSO 8,50% 1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,50 % i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 329 154 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów tj. nieobejmująca środków kredytu przeznaczonych na koszty kredytu), kredyt zaciągnięty na 22 lata, 264 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 32,54 % całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 7,78% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 658,72 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 709 790,88 zł, całkowity koszt kredytu 380 636,88 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 372 751,24 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 6469,85 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki np. spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 335,62 opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego przedmiotu hipoteki) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 14 maja 2024 r., na reprezentatywnym przykładzie.Obowiązkowym zabezpieczeniem mieszkaniowego kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości (lub innym przedmiocie np. spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu) oraz przelew praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości obciążanej hipoteką (lub innego przedmiotu hipoteki), w całym okresie kredytowania. Spłata kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową wiąże się z ryzykiem zmiany stopy procentowej, co w przypadku wzrostu stopy procentowej spowoduje wzrost wysokości raty i całkowitej kwoty do zapłaty. Oprocentowanie zmienne obliczane w stosunku rocznym jest jako suma zmiennej wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR wyznaczonego dla terminu fixingowego 1 miesiąc („WIBOR 1M”, ) oraz marży Banku w wysokości 1,89. Wartość WIBOR 1M jest przyjmowana do obliczania oprocentowania z ostatniego dnia roboczego miesiąca kalendarzowego poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego jest ustalane oprocentowanie kredytu. Wskaźnik referencyjny WIBOR 1M jest opracowywany i publikowany przez administratora: GPW Benchmark S.A. Wartości tego wskaźnika oraz dotycząca go dokumentacja są dostępne na stronach internetowych administratora: www.gpwbenchmark.pl
warunki
Kredyt mieszkaniowy
PKO Bank Polski
- Nr 1 w kategorii Kredyt hipoteczny w rankingu Złoty Bankier 2024
- Możesz mieć 0,5% prowizji – jeśli skorzystasz z ubezpieczenia na życie
- Oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat
- RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 9,51%
- RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 9,51%
Kredyt hipoteczny
Citi Handlowy
- Kwota kredytu do 3 000 000 PLN (do 80% wartości nieruchomości)
- Finansowanie zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego
- Okres kredytowania do 30 lat
- RRSO: 8,29% dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.29% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 7.99%. Całkowity koszt kredytu 631 081 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 630 462 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 111 681 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 702 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 06.05.2024 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.
warunki
Kredyt mieszkaniowy
Expander
- bezpłatne porównanie ofert z 20 banków
- długi okres kredytowania, nawet do 35 lat
- negocjujemy warunki kredytowe z bankami
- kredyty hipoteczne z niską ratą
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA - decyduje o wysokości kredytu hipotecznego
Zdolność kredytowa oceniana jest przez pryzmat możliwości spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie ustalonym między kredytodawcą (zazwyczaj bankiem ) a kredytobiorcą. To od naszej zdolności kredytowej zależy na jak duży kredyt hipoteczny możemy liczyć. A jakie czynniki wpływają na jego ocenę? Na zdolność kredytową wpływają między innymi następujące czynniki:
- dochody,
- rodzaj umowy o pracę,
- wiek,
- zawód,
- miejsce pracy,
- spłacane kredyty,
- limity kart kredytowych, debetowych,
- inne obciążenia obecne, jak i przyszłe.
Najlepiej jest już wcześniej przygotować się do procesu kredytowego i poprawić zdolność kredytowa. Jeżeli jest to możliwe, to należy spłacić posiadane zobowiązania w bankach oraz zlikwidować karty kredytowe.
Dużo czasu zajmie nam przygotowanie niezbędnych dokumentów, a bez nich bank nie zacznie rozpatrywania wniosku kredytowego.
WKŁAD WŁASNY 10-20% wartości nieruchomości
Wysokość wkładu własnego wpływa na współczynnik. Co to jest, to tajemnicze LTV? Jest to stosunek wartości kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości. Od 2017 roku wymagany wkład własny ustalony jest w wysokości 20%. Oznacza to, że jeżeli chcemy kupić mieszkanie lub dom, to musimy na początku zaoszczędzić 20% wartości nieruchomości, którą chcemy kupić. Im większy jest wkład własny, tym lepsze warunki kredytowe zaproponuje bank. Ale w takim przypadku konieczne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co oznacza większy koszt kredytu.
KREDYT W ZŁOTYCH CZY W WALUCIE?
Możesz wziąć kredyt tylko w takiej walucie, w jakiej zarabiasz. Kredyt hipoteczny w walucie obcej związany jest z ryzykiem kursowym. Kurs złotówki do euro, franka, jak i do innych walut zmienia się każdego dnia, i nie jesteśmy w stanie określić wszystkich czynników, które wpływają obecnie, jak i w przyszłości, na kształtowanie się kursów.
Jak to wygląda w praktyce? W ogólnym zarysie wygląda to tak, że im mocniejszy złoty (za 1 euro, dolara dostajemy mniej złotych), to tym mniejsza rata. I na odwrót. Im słabszy złoty ( za 1 euro, dolara dostajemy więcej złotych), to tym większa rata.
Na wysokość rat kredytowych w walutach obcych wpływają również stopy procentowe ustalane przez Europejski Bank Centralny (EBC) oraz Bank Centralny Szwajcarii.
Ostatnim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, przy wyborze kredytu w walucie jest spread, czyli różnica pomiędzy kursem kupna, a sprzedaży. Jest to o tyle istotne, że na bazie kursu kupna bank wypłaca środki, natomiast na bazie kursu sprzedaży, kredytobiorca spłaca kredyt.
Problem , w jakiej walucie wybrać kredyt hipoteczny, dotyczy niewielu potencjalnych klientów, ponieważ od 1 lipca 2014 roku banki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych w walutach obcych, jeśli klient nie osiąga w nich trwałych dochodów.
Rekomendacja S, a kredyt hipoteczny walutowy
Rekomendacja S, która weszła w życie w 2013 roku, jasno stwierdza:
„Kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu; w przypadku klientów (lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w kilku walutach bank powinien zapewnić zgodność waluty kredytu z walutą, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo domowe) uzyskuje najwyższe dochody z przyjmowanych do kalkulacji zdolności kredytowej, a w przypadku pozostałych walut bank powinien założyć ich deprecjację o 20%”.
KOSZT KREDYTU HIPOTECZNEGO
Z porównywarki kredytów hipotecznych warto jest skorzystać przede wszystkim w sytuacji, kiedy chcemy poznać przykładowe raty w zależności od wartości kredytu i czasu spłaty. Nie poznamy tutaj kosztów, ani całkowitego kosztu, ponieważ jest to wyłącznie podstawowa propozycja banków. Bank przedstawia ofertę dopiero po zbadaniu wstępnej oceny zdolności kredytowej.
Podstawowymi kosztami kredytu hipotecznego są:
- oprocentowanie,
- marża (niezmienna przez cały czas spłacania kredytu),
- prowizja (płacona jednorazowo od wysokości kredytu),
- ubezpieczenie pomostowe - do czasu, aż hipoteka nieruchomości zostanie obciążona na rzecz banku.
Wszystkie banki wymagają również bezwzględne ubezpieczenie nieruchomości.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się przeważnie z dwóch części: zmiennej i stałej. Zmienną częścią jest WIBOR (kredyty w złotówkach), LIBOR (kredyty we frankach szwajcarskich) lub EURIBOR (kredyty w euro). Natomiast stała część, to marża.
Występują również inne opłaty pobierane przez bank, które mogą być związane, np. ze zmianą waluty kredytu, wcześniejszą spłatą czy też z wydawaniem zaświadczeń.
RATY KREDYTOWE: które wybrać w przypadku kredytu hipotecznego
Wyróżnia się dwa podstawowe rodzaje rat:
- STAŁE - od początku do końca spłaty kredytu hipotecznego, raty mają taką samą wysokość,
- MALEJĄCE - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie jest zawsze na początku - rata jest największa. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. Z czasem jednak, jak zmniejsza się kapitał, maleją również miesięczne odsetki, a co za tym idzie kolejne raty są coraz niższe.
Najczęściej uwzględnianym czynnikiem przy wyborze rodzaju raty jest zdolność kredytowa. W przypadku rat malejących musimy posiadać większą zdolność, ale za to koszt całkowity kredytu wychodzi mniejszy (kredyt jest tańszy). Niezależnie jednak od jej oceny, sami musimy określić co jest dla nas bardziej korzystne w danym momencie.
NEGOCJACJE z bankiem pomogą uzyskać lepszą ofertę kredytową
Ponieważ ogólne koszty kredytowe są bardzo duże, warto negocjować z bankiem wysokość marży, oprocentowania i prowizji.
Każda, nawet niewielka zmiana parametrów kredytowych, pozwala zmniejszyć całkowity koszt kredytu oraz zmniejszyć wysokość raty kredytowej.
Zanim zdecydujemy na złożenie podpisu na umowie kredytowej, należy bardzo dokładnie zapoznać się z jej zapisami i przeanalizować wszystkie prawa i obowiązki dla obu stron umowy. Pamiętaj, aby już na samym początku wyjaśnić wszystkie wątpliwości.;-p:
UŁATWIENIA KREDYTOWE i PROMOCJE związane z kredytami na zakup mieszkania
Mogą one być wykorzystywane w przypadkach losowych, w bieżących trudnościach związanych ze spłatą kredytu. Do najpopularniejszych należą:
- "wakacje kredytowe" - zawieszenie spłaty kredytu na określony czas,
- polisa od utraty pracy - ubezpieczenie na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę.
Zdecydowana większość banków oferuje kredyty hipoteczne z promocyjnymi warunkami spłaty, obniżając marże, prowizje czy udzielając 60-dniową promesę. Często, aby skorzystać z warunków promocji należy dodatkowo założyć rachunek lub wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Warto się nad tymi dodatkami zastanowić, pamiętając, że kredyt hipoteczny wiąże nas na długie lata z konkretnym bankiem, a korzystna promocja, w dłuższej perspektywie czasu nie zrekompensuje nam w dostateczny sposób, minusów danej oferty.
Co znajdziemy w promocji kredytów mieszkaniowych?
- 0% prowizji za udzielenie kredytu/pożyczki,
- 0% za wcześniejszą spłatę,
- wakacje kredytowe raz w roku,
- wsparcie własnego specjalisty hipotecznego,
- tylko jedna wizyta w oddziale,
- kredyt hipoteczny w ofercie specjalnej z RRSO 9,44%,
- możliwość przeznaczenia 30% kredytu na dowolny cel,
- marża od 1,59%,
- minimalna wysokość kredytu hipotecznego 40 000 zł.
Pamiętajmy, że dokonując jakiegokolwiek wyboru z ofert bankowych musimy być świadomym i przygotowanym kredytobiorcą. Nasza wiedza związana z procedurą zaciągania kredytu może pomóc w dokonaniu racjonalnego wyboru. Dlatego jeżeli chcesz wiedzieć więcej, nie poprzestawaj tylko na tym artykule, ale szukaj dodatkowych, bardziej wyczerpujących informacji. Kontakt z pośrednikiem finansowym, to dobry i skuteczny sposób na bardziej świadomy wybór kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz
Uwaga: tylko uczestnik tego bloga może przesyłać komentarze.