Jak wygląda najtańszy kredyt gotówkowy w rankingu? Któryś z kredytów na pewno jest najtańszy. Ale kto ma czas, aby przez kilka godzin sprawdzać propozycje w bankach komercyjnych? A można jeszcze w spółdzielczych. I w SKOK-ach również.
Czy to jest tak istotne, aby znaleźć najtańszy kredyt? Jest z pewnością ważne, aby był on korzystny pod względem ceny. Tak, tak, kredytowanie ma swoją cenę. Ale najtańszy? W rankingu? Raczej nie jest to możliwe.
Uwaga! Wszystkie rankingi to tak w zasadzie wyłącznie zestawienia propozycji kredytowych wg określonych czynników.
Wybór i porównywanie kredytów
Porównywanie kredytów gotówkowych nie jest niezbędne, ale tylko w przypadku, kiedy nie zależy nam na cenie czy innych dodatkach do kredytu.
Kiedy jest wręcz przeciwnie, to szczegółowe porównanie powinno być pierwsze w kolejności, zaraz po wytypowaniu propozycji. Analiza kosztów, nawet tylko dwóch ofert kredytowych, z pewnością umożliwi wskazanie tej tańszej.
UWAGA! Spośród wszystkich kredytów konsumenckich, kredyt gotówkowy jest jednym z najdroższych! Wysoko oprocentowane są również limity w kontach oraz w kartach kredytowych. Niespłacane zobowiązanie powoduje, że zostają naliczane wysokie odsetki. Warto jest wówczas wziąć pod uwagę ich skonsolidowanie w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny zasady - czyli jak "połączyć" kredyty w 1 i zmniejszyć ratę.
Najkorzystniejszy kredyt gotówkowy
Tani czy korzystniejszy kredyt gotówkowy można wyszukać na kilka sposobów. Jednym z najbardziej popularnych, ale i czasochłonnych, jest zebranie ofert kredytowych z różnych banków. Następnie w domowym zaciszu należy je wszystkie porównać według oprocentowania rzeczywistego (RRSO) lub kosztów całkowitych.
Daje to możliwość stworzenia swojego indywidualnego rankingu kredytowego, a to sprawia że wybór jest sprawą znacznie łatwiejszą.
Innym sposobem przejrzenie listy banków zgromadzonych w jednym miejscu i wysłanie formularza do wybranej instytucji.
Bank przedstawiając ofertę, i to zanim podejmiemy decyzję, powinien przekazać nam Formularz Informacyjny, w którym znajdą się szczegóły dotyczące kredytowania.
Przeczytaj również na blogu: Kredyt gotówkowy – kiedy rata będzie niższa?
Najtańszy kredyt gotówkowy w indywidualnym rankingu
Szukając odpowiedzi na pytanie: jaki jest najtańszy kredyt gotówkowy (lub pożyczka gotówkowa), niezbędne i konieczne jest porównanie ofert kredytowych. Inaczej tego nie można zrobić. To, że reklama informuje, że jest to najtańszy kredyt gotówkowy (a przy * jest dodane prawdopodobnie), nie oznacza, że jest to prawda.
Ostateczna oferta niekoniecznie będzie taka sama jak w rankingu. Ocena kredytowa, którą wystawi nam bank determinuje warunki kredytowania! Jeżeli nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, ale nie jest najwyższa lub/i historia kredytowa nie plasuje się w górnych zakresach, to bank może:
- podwyższyć oprocentowanie,
- wymagać wykupienia ubezpieczenia,
- wymagać poręczenia osoby trzeciej,
- w najbardziej niekorzystnym wariancie odrzucić wniosek kredytowy.
Porównanie kredytów odbywa się według kosztów całkowitych lub ich RRSO. Im mniejszy jest koszt całkowity danej oferty w porównaniu z inną, to taki kredyt jest tańszy. Jest to istotne, jeżeli interesuje nas wyłącznie cena zobowiązania.
Najtańszy kredyt gotówkowy to oczywiście kredyt z RRSO wynoszącym 0% lub inaczej, kiedy koszt całkowity wynosi 0 zł. Oznacza to, że za pożyczony kapitał nie zapłacimy kosztów kredytowych i oddamy tyle, co pożyczyliśmy.
Ranking kredytowy doskonały...
Elementów wspólnych, które łącznie decydują o cenie kredytu gotówkowego jest kilka:
- odsetki,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe.
Jeżeli tworzymy ogólny ranking i wyślemy zapytanie do poszczególnych banków w celu przedstawienia oferty, należy przedstawić jakiegoś modelowego klienta. Szuka on kredytowania w wysokości 20 tys. zł na 41 miesięcy. Ma żonę i dwójkę dzieci, umowa o pracę na czas nieokreślony, mieszka w Poznaniu, scoring kredytowy wynosi 82 punkty, itd. Ale to jest… bez sensu! Bo taki potencjalny kredytobiorca w przyrodzie nie występuje!
Dlatego tego nie zrobimy i propozycje kredytowe w bankach rozbijemy na elementarne części: oprocentowanie nominalne i prowizję.
Ale to również nie jest wolne od wad, ponieważ:
- oprocentowanie może być ustalane indywidualnie,
- nie każdy bank w propozycji podaje oprocentowanie i wysokość prowizji, a jedynie RRSO.
Kredyty gotówkowe i pożyczki gotówkowe
Czym różni się kredyt gotówkowy od pożyczki gotówkowej w banku? Generalnie, kiedy mówimy o obu produktach kredytowych, bardzo często "mieszamy" pojęcia. Dla niektórych osób kredyt gotówkowy, to pożyczka gotówkowa, a pożyczka gotówkowa jest kredytem gotówkowym...
Umowa kredytowa jest regulowana Ustawą o prawie bankowym 1. Zobowiązuje kredytodawcę (bank) do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na określony czas kwoty środków pieniężnych. Muszą one być przeznaczone na ustalony cel, a kredytobiorca musi z nich korzystać na warunkach określonych w umowie, i jednocześnie do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu (pożyczonego kapitału) wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Natomiast umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks cywilny 2 i niekoniecznie musi dotyczyć tylko pieniędzy. Pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność biorącego (pożyczkobiorcy) określonej ilości pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący (pożyczkobiorca) zobowiązuje się do zwrócenia tej samej ilości pieniędzy albo tej samej liczby rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Środki uzyskane z pożyczki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Ustawa o kredycie konsumenckim 3 stanowi, że umowa pożyczkowa powinna określać stopę oprocentowania i warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej.
Każdy kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim, ale nie jest nim każda pożyczka gotówkowa.
Kredyty (w tym również oczywiście kredyty gotówkowe) mogą być udzielane wyłącznie przez banki i SKOK-i, natomiast pożyczki mogą być udzielane przez wszystkie podmioty mające zdolność do wykonywania czynności prawnych.
Pożyczka gotówkowa może być dwojakiego rodzaju
Wyróżnia się dwa rodzaje pożyczek:
- bankową - regulowana dodatkowo Ustawą o prawie bankowym, a jej przedmiotem jest wyłącznie przekazanie środków pieniężnych.
- konsumencką - nie posiada ograniczeń, jak pożyczka bankowa.
PODSUMOWANIE
Podsumowując Najtańszy Kredyt Gotówkowy Ranking:
1. Żaden ranking kredytów gotówkowych nie jest w pełni obiektywny.
2. Rankingi najczęściej są przygotowywane na zlecenie banków i portali finansowych.
3. Parametry brane do ustalania rankingów mogą zostać tak ustalone, aby konkretnie wytypowany bank ze swoją propozycją, znalazł się na miejscu pierwszym.
4. Rankingi kredytowe nie uwzględniają zdolności i wiarygodności kredytowej, a od nich w dużej mierze zależy oferta kredytowa.
5. Propozycje kredytowa są ogólne i skierowane do wszystkich potencjalnych kredytobiorców, a oferta kredytowa jest ustalana indywidualnie.
Źródła:
1 Ustawa o prawie bankowym. isap.sejm.gov.pl.
2 Kodeks cywilny isap.sejm.gov.pl.
3 Ustawa o kredycie konsumenckim isap.sejm.gov.pl.
