Kredyt gotówkowy – kiedy rata będzie niższa?

Ważne jest to, aby móc płacić jak najniższe raty kredytowe. Jest uzależnione oczywiście od wielu czynników. Wysokość kredytu, czas kredytowania i rodzaj rat – to z pewnością ma wpływ na wysokość raty. Co jeszcze?

Oczywiście, że oprocentowanie nominalne kredytu, które może być stałe lub zmienne.

Na oprocentowanie kredytu (ale i pożyczki również) składa się wskaźnik referencyjny WIBOR oraz marża banku.

Banki mogą (prawie) dowolnie ustalać wysokość marży, która jest stała, ale WIBOR (część zmienna) w dużym stopniu zależy od stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.^*

Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Stała stopa procentowa powoduje, że jest ona niezmienna w całym okresie trwania umowy kredytowej. Harmonogram spłaty – wyliczenia rat kredytowych – nie zmienią się podczas spłaty kredytu. I co ważne również, całkowity koszt kredytu jest znany i jednakowy na początku i na końcu umowy kredytu.

Z oprocentowaniem zmiennym jest odwrotnie. Nic nie jest ostateczne. Oprocentowanie zapisane w umowie może się zmienić, jeżeli RPP podniesie stopy lub je obniży. Jeżeli oprocentowanie kredytu wzrośnie (stopa referencyjna zostanie podniesiona), to wzrośnie rata i całkowity koszt kredytu. Jeżeli stopa referencyjna zostanie obniżona, to oprocentowanie kredytu również spadnie, podobnie jak i zmniejszy się rata i całkowity koszt kredytu.

Jak wygląda najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny? Przegląd banków oraz kredytów.

Ile kosztuje kredyt? Niska rata kredytowa, nie oznacza taniego kredytu

Niska rata kredytowa nie jest tożsama z tym, że kredyt jest tani. To oznacza, że dłużej będziemy spłacać zobowiązanie i tym samym większy będzie koszt odsetkowy.

Oczywiście, że koszt odsetkowy zależy między innymi od oprocentowania kredytu – im będzie ono większe, to i odsetki będą większe. Pomimo, że odsetki najczęściej stanowią największą część kosztów całkowitych, to jednak nie należy zapominać, że naliczone mogą zostać również inne koszty. Najbardziej powszechnym kosztem jest prowizja kredytowa (za udzielenie kredytu) oraz ubezpieczenie.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale:

1. bank może wymagać jego wykupienia przy gorszej ocenie kredytowej, wysokim kredycie lub długim okresie spłaty. 2. jeżeli jest proponowane fakultatywnie, to wówczas któryś z elementów kredytowych jest obniżony. Czy wyjdzie taniej? Konieczne jest przeanalizowanie kosztów.

Przy wyborze kredytu gotówkowe, ale i każdego innego, ważne jest, aby porównać oferty z przynajmniej dwóch banków, zwracając uwagę na całkowity koszt. Dodatkowo należy przypomnieć o tym, że każdy konsument ma prawo zapoznać się z treścią umowy przed jej akceptacją.

---

^* Zgodnie z art. 359 § 2 [1] Kodeksu cywilnego maksymalne oprocentowanie kredytu czy pożyczki gotówkowej (również w firmach pożyczkowych) w stosunku rocznym, nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).

Kredyty i pożyczki gotówkowe można również konsolidaować, aby zmniejszeyć ratę kredytową. Na czym polega kredyt konsolidacyjny?