Stała stopa kredytu czy zmienne oprocentowanie?

Od kilku miesięcy, od kiedy Rada Polityki Pieniężnej zaczęła podnosić stopy procentowe, mówi się bardzo często o kredytach ze stałą stopą oprocentowania. Jaki kredyt? Ze stałą stopą procentową czy ze zmienną?

Jeżeli decydujemy się na kredyt gotówkowy, mieszkaniowy czy konsolidacyjny (dotyczy to również pożyczek) możemy szukać propozycji bankowych z określoną stopą procentową. Obecnie niektóre z banków proponują swoim klientom, którzy spłacają u nich swoje zobowiązania, podpisanie aneksu do umowy i zamianę kredytu ze zmienną stopą oprocentowania na stałą.

Wzrost stóp procentowych w Polsce powoduje, że oprocentowanie zmienne kredytów złotówkach również wzrośnie. Jak tłumaczy ekspert z portalu Moje Finanse – Daniel Ostrowski - oprocentowanie każdego kredytu, składa się z marży i stopy rynkowej. Marża jest stała i stanowi zysk banku, natomiast stopa zmienia się zgodnie z stopami procentowymi ustalanymi przez Radę PP.

W sytuacji kiedy Rada Polityki Pieniężnej NBP podniesie stopy procentowe, to wrośnie rownież oprocentowanie kredytów i pożyczek z oprocentowaniem zmiennym – wzrośnie w takiej sytuacji również wysokość płaconej raty.

Zatem każda decyzja dotycząca stóp procentowych podejmowana przez RPP ma kolosalny wpływ na kredytobiorców spłacających kredytów z oprocentowaniem zmiennym lub decydujących się na takie kredyty.

W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową, to decyzje Rady nie wpływają w żaden sposób na wysokość przyszłej raty. Jest on niezmienna (zakładając, że zostały wybrane raty stałe) przez cały okres kredytowania.

Wybór kredytu ze stałą czy zmienną stopą oprocentowania? Nie ma złotego środka i jest to temat dość skomplikowany, a dodatkowo należy prognozować jak może zmienić się wysokość stóp procentowych podczas trwania umowy kredytowej.

---

Przeczytaj również:

• Korzyści z kredytu konsolidacyjnego.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Porównanie kredytów konsolidacyjnych to obowiązek, jeżeli chcemy wyszukać korzystny kredyt na skonsolidowanie, czyli połączenie zobowiązań. I co najważniejsze: nie ma konieczności, aby analizować przez kilka dni kilkunastu ofert.

Na rynku kredytów konsolidacyjnych znajdziesz dziesiątki propozycji, zarówno w bankach komercyjnych, jak i w spółdzielczych oraz w SKOK-ach. To nie tylko kredyty, ale i pożyczki konsolidacyjne bankowe.

UWAGA: firmy pożyczkowe niekiedy reklamują swoje duże pożyczki pozabankowe ratalne przez internet, jako pożyczki konsolidacyjne. Nie są to jednak typowe pożyczki konsolidacyjne, ale zwykłe pożyczki gotówkowe z dodanym przymiotnikiem „konsolidacyjne”.

Przy porównaniu kredytów konsolidacyjnych należy kierować się zarówno zakresem dostępnej konsolidacji, czyli jakie produkty można połączyć, ale również i ceną takiego kredytu. Całkowity koszt koszt kredytu podany w Formularzu Informacyjnym, pozwala na porównanie ofert kredytowych w różnych bankach.

Gdzie wziąć kredyt konsolidacyjny? Z poniższymi bankami można się skontaktować w kilka minut.

Pożyczka konsolidacyjna

Bank Pekao

Złóż wniosek

• Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
• RRSO 11,56%¹
• Prowizja 0%
• Oferta ważna do 28.02.2025 r.

¹RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Santander Bank Polska

Złóż wniosek

• Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
• Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
• Kwota kredytu do 300 000 zł
• RRSO 18,95% ¹

¹ Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.

Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

warunki

Kredyt konsolidacyjny

Bank BNP Paribas S.A.

Złóż wniosek

• Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
• Prowizja 0%
• Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
• RRSO 11,19%¹

¹ Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).

warunki

Internetowy Kredyt Konsolidacyjny

Alior Bank

Złóż wniosek

• Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
• Długi okres spłaty – do 10 lat
• RRSO 10,36%

Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) została wyliczona na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

warunki

Dobry kredyt konsolidacyjny

Dobry kredyt konsolidacyjny… dla każdego może oznaczać co innego, ale jednak najczęściej charakteryzuje się nie tylko niskimi kosztami kredytowymi, ale również odpowiednio dopasowanymi ratami kredytowymi.

Porównując oferty kredytów konsolidacyjnych, powinno się zwracać uwagę na RRSO, koszt całkowity, ale również na poszczególne składowe kosztów, takie jak: prowizja, odsetki, ubezpieczenie.

Analiza szczegółowa kredytu, z dopasowaniem do aktualnej, ale i przyszłej sytuacji finansowej, z pewnością ułatwi znalezienie odpowiedzi na pytanie: w jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Oczywiście, analizę kredytową można przeprowadzić zarówno w przypadku kredytów konsolidacyjnych, jak i pożyczek konsolidacyjnych.