Nie tylko powinniśmy zadać sobie pytanie czym jest kredyt konsolidacyjny, ale i czy warto jest skonsolidować kredyty bankowe w jeden nowy kredyt.
Kredyt konsolidacyjny nie jest panaceum na problemy finansowe. Co prawda, w niektórych przypadkach konsolidacja kredytowa jest konieczna, ale bez podjęcia dodatkowych działań finansowych głównie, żaden problem nie rozwiąże się sam z siebie.
Przeprowadzenie konsolidacji nie jest skomplikowane, ale czy warto jest to zrobić, to już zależy od indywidualnej sytuacji finansowej: obecnej, jak i w dalszej przyszłości. Kiedy zatem opłaca się skonsolidować zobowiązania i wziąć kredyt konsolidacyjny?
No dobrze, ale co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, udzielany przez banki na zamknięcie aktualnie spłacanych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach. Na tym zatem polega konsolidacja kredytowa – kredytodawca, czyli bank, spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym, dzięki czemu mamy tylko jeden, nowy kredyt, z jedną i d tego niższą ratą. Jest ona mniejsza, ponieważ zostanie wydłużony okres spłaty nowego kredytu.
Korzystają z takiego kredytu można spłacić w zasadzie każdy kredyt lub pożyczkę bankową, pamiętając jednak, że to wybrany bank ustala warunki konsolidacji. Konsolidacji podlegają najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być również kredyty ratalne, kredyty mieszkaniowe i hipoteczne, samochodowe czy wykorzystane limity na kontach bankowych i na kart kredytowych. Rzadziej są to pozabankowe zobowiązania np. pożyczki ratalne lub chwilówki.
Kredyt konsolidacyjny pozwala poprawić płynność finansową
Tak, to prawda – kredyty konsolidacyjne poprawią płynność finansową. Dlaczego? Ponieważ rata miesięczna będzie mniejsza, jeżeli porównamy ją w stosunku do sumy rat, które płaciliśmy przed konsolidacją kredytową.
Nie tylko, że lepsza będzie płynność finansowa, ale i wzrośnie zdolność kredytowa – mniejsza rata, to mniejsze wydatki domowego budżetu, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji.
Banki się wówczas nie krępują i mogą zaoferować dodatkową gotówkę w ramach kredytu. Można ją wówczas wydać na dowolny cel. Ale, jeżeli konsolidacja zostaje przeprowadzona, aby poprawić płynność finansową i uniknąć opóźnień w płaceniu raty, to nie powinniśmy z takiej możliwości korzystać.
Warto zdawać sobie sprawę, mniejsza rata kredytowa będzie niższa tylko dlatego (a może przede wszystkim), że zostanie wydłużony czas spłaty. A z tym wiąże się koszt odsetkowy, bo im dłużej spłacasz kredyt (jeżeli jest większy, to tym również), tym więcej odsetek zapłacisz. To wszystko oznacza, że z jednej strony poprawisz sytuację finansową, ale z drugiej strony wysokość zadłużenia będzie większa niż przed konsolidacją.
Jeżeli to będzie np. kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł, to koszt całkowity będzie znacznie większy niż dla kredytu na 10 tys. zł.
Zanim wybierzesz bank, zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty (pożyczony kapitał + koszty kredytowe). Nie dobieraj dodatkowej gotówki, jeżeli celem konsolidacji jest zmniejszenie miesięcznej raty, a nie jej zwiększanie. Warto również w czasie spłaty kredytu, nie zapożyczać się dodatkowo, postarać się ograniczyć inne (niepotrzebne) wydatki lub zwiększyć dochody.
Konsolidacja kredytowa nie jest idealnym rozwiązaniem, ale może poprawić finansowe życie pod warunkiem, że będzie dobrze przemyślana, z uwzględnieniem ponoszonych kosztów nowego kredytu.
Pożyczka konsolidacyjna
Bank Pekao
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
Kredyt konsolidacyjny
Santander Bank Polska
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt konsolidacyjny
Bank BNP Paribas S.A.
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
Internetowy Kredyt Konsolidacyjny
Alior Bank
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.
