Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Nie tylko powinniśmy zadać sobie pytanie czym jest kredyt konsolidacyjny, ale i czy warto jest skonsolidować kredyty bankowe w jeden nowy kredyt.

Kredyt konsolidacyjny nie jest panaceum na problemy finansowe. Co prawda, w niektórych przypadkach konsolidacja kredytowa jest konieczna, ale bez podjęcia dodatkowych działań finansowych głównie, żaden problem nie rozwiąże się sam z siebie.

Przeprowadzenie konsolidacji nie jest skomplikowane, ale czy warto jest to zrobić, to już zależy od indywidualnej sytuacji finansowej: obecnej, jak i w dalszej przyszłości. Kiedy zatem opłaca się skonsolidować zobowiązania i wziąć kredyt konsolidacyjny?

No dobrze, ale co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, udzielany przez banki na zamknięcie aktualnie spłacanych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach. Na tym zatem polega konsolidacja kredytowa – kredytodawca, czyli bank, spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym, dzięki czemu mamy tylko jeden, nowy kredyt, z jedną i d tego niższą ratą. Jest ona mniejsza, ponieważ zostanie wydłużony okres spłaty nowego kredytu.

Korzystają z takiego kredytu można spłacić w zasadzie każdy kredyt lub pożyczkę bankową, pamiętając jednak, że to wybrany bank ustala warunki konsolidacji. Konsolidacji podlegają najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ale mogą to być również kredyty ratalne, kredyty mieszkaniowe i hipoteczne, samochodowe czy wykorzystane limity na kontach bankowych i na kart kredytowych. Rzadziej są to pozabankowe zobowiązania np. pożyczki ratalne lub chwilówki.

Kredyt konsolidacyjny pozwala poprawić płynność finansową

Tak, to prawda – kredyty konsolidacyjne poprawią płynność finansową. Dlaczego? Ponieważ rata miesięczna będzie mniejsza, jeżeli porównamy ją w stosunku do sumy rat, które płaciliśmy przed konsolidacją kredytową.

Nie tylko, że lepsza będzie płynność finansowa, ale i wzrośnie zdolność kredytowa – mniejsza rata, to mniejsze wydatki domowego budżetu, a tym samym więcej pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji.

Banki się wówczas nie krępują i mogą zaoferować dodatkową gotówkę w ramach kredytu. Można ją wówczas wydać na dowolny cel. Ale, jeżeli konsolidacja zostaje przeprowadzona, aby poprawić płynność finansową i uniknąć opóźnień w płaceniu raty, to nie powinniśmy z takiej możliwości korzystać.

Warto zdawać sobie sprawę, mniejsza rata kredytowa będzie niższa tylko dlatego (a może przede wszystkim), że zostanie wydłużony czas spłaty. A z tym wiąże się koszt odsetkowy, bo im dłużej spłacasz kredyt (jeżeli jest większy, to tym również), tym więcej odsetek zapłacisz. To wszystko oznacza, że z jednej strony poprawisz sytuację finansową, ale z drugiej strony wysokość zadłużenia będzie większa niż przed konsolidacją.

---

Jeżeli to będzie np. kredyt konsolidacyjny na 100 tys. zł, to koszt całkowity będzie znacznie większy niż dla kredytu na 10 tys. zł.

---

Zanim wybierzesz bank, zwrócić uwagę na całkowitą kwotę do zapłaty (pożyczony kapitał + koszty kredytowe). Nie dobieraj dodatkowej gotówki, jeżeli celem konsolidacji jest zmniejszenie miesięcznej raty, a nie jej zwiększanie. Warto również w czasie spłaty kredytu, nie zapożyczać się dodatkowo, postarać się ograniczyć inne (niepotrzebne) wydatki lub zwiększyć dochody.

Konsolidacja kredytowa nie jest idealnym rozwiązaniem, ale może poprawić finansowe życie pod warunkiem, że będzie dobrze przemyślana, z uwzględnieniem ponoszonych kosztów nowego kredytu.