Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny?

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny dostaniesz w banku, ale i w SKOK-u. Nie znajdziesz go natmiast w firmie pożyczkowej - jedynie pożyczkę gotówkową. Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy chcesz połączyć kilka kredytów w jeden i obniżyć wysokość nowej raty. Warunek jest jeden: pozytywna ocena kredytowa.

Krótka odpowiedź na pytanie: gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? została udzielona. No dobrze, ale co to za kredyt, ten konsolidacyjny i na czym polega konsolidowanie kredytów?

Jakie są korzyści z konsolidacji kredytów?

Konsolidacja zobowiązań bankowych, to popularne rozwiązanie, stosowane w celu zredukowania liczby spłacanych kredytów i pożyczek bankowych. Krótko mówiąc, zaciągany jest nowy kredyt, aby z uzyskanych w ten sposób środków finansowych spłacić wybrane zobowiązania.

Najczęściej to bank zamyka przedstawione we wniosku kredytowym kredyty i pożyczki. Wówczas nie przelewa pieniędzy na konto kredytobiorcy.

Dodatkowo poprzez wydłużenie czasu spłaty tego nowego kredytu, umożliwia płacenie mniejszej raty kredytowej.

Należy pamiętać, że:

• jest to kredyt celowy, który przeznaczony może być tylko na spłatę wybranych zobowiązań,
• jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków na dowolny cel - jest to tzw. kredyt konsolidacyjny plus gotówka (z dodatkową gotówką).

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? W banku

Pytanie zasadnicze już padło: gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny? A w którym? Jest kilka propozycji, z którymi zapoznasz się poniżej.

Kiedy sięgnąć po takie rozwiązanie? Większości przypadków jest stosowane w celu:

• poprawy płynności finansowej,
• zwiększenia zdolności kredytowej.

Rzadziej, wbrew pozorom, konsolidacja kredytów jest wybierana, aby zaoszczędzić na kredycie, ale jest to możliwe.

Co zyskam wybierając kredyt konsolidacyjny?

Na czym polega konsolidacja kredytów w zasadzie zostało napisane powyżej. Bank spłaca określone zobowiązania i oferuje nowy kredyt. Jest to kredyt udzielany na innych warunkach. Dotyczy to zarówno oprocentowania, jak i czasu kredytowania.

Wybierając kredyt konsolidacyjny zyskujesz:

• możliwość "zmiany" kilku kredytów w różnych bankach, na jeden kredyt.

Konsolidacja może obejmować nawet kilka produktów kredytowych:

• kredyt/pożyczka gotówkowa,
• kredyt/pożyczka samochodowa,
• kredyt ratalny,
• limit w karcie kredytowej,
• limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym ROR,
• kredyt/pożyczka hipoteczny,
• kredyt mieszkaniowy,
• kredyt studencki,
• kredyt/pożyczka udzielony przez zakład pracy,

Zakres konsolidacji, zarówno produkty, maksymalna kwota i czas kredytowania, jest uzależniony od wybranego banku.

Dodatkowo należy uwzględnić to, że ocena kredytowa ma duży wpływ na ostateczną ofertę kredytową. Jest ona ustalana indywidualnie dla każdego klienta.

---

Korzystny i tani kredyt gotówkowy - o kredytach i pożyczkach gotówkowych w bankach.

Mniejsza rata jest zawsze konsekwencją wydłużenia spłaty

Nie nie bierze się z niczego. Jeżeli podstawowym założeniem konsolidacji będzie poprawa płynności finansowania lub zwiększenie zdolności kredytowej, to chcąc zmniejszyć nową miesięczną wysokość raty (porównując ją z sumą rat konsolidowanych zobowiązań) konieczne będzie wydłużenie okresu kredytowania.

Wiąże się to w oczywisty sposób z wyższym kosztem całkowitym kredytu, ponieważ im dłużej jest spłacany, to większy jest ogólny koszt odsetkowy.

Kredyt konsolidacyjny 80 tysięcy: oprocentowanie roczne nominalne 11,61%. Wyliczenia dla rat równych - koszt odsetkowy:

4 lata: 2 091,42 zł - 20 388,18 zł.

5 lat: 1 763,83 zł - 25 829,78 zł.

6 lat: 1 547,84 zł - 31 444,34 zł.

7 lat: 1 395,59 zł - 37 229,38 zł.

8 lat: 1 283,15 zł - 43 181,99 zł.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

Przykład powyższy pokazuje jasno: zmniejszenie raty oznacza wzrost kosztów odsetkowych.

W przypadku osób, które dobrze radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań, a chcą zaoszczędzić na spłacie zadłużenia, powinny przeanalizować raty (kapitałowo-odsetkowe) pozostające do spłaty w stosunku do warunków nowego kredytu.

Dotyczy to głównie sytuacji, w których wcześniejsze zobowiązania zostały zaciągnięte na zdecydowanie gorszych warunkach, np. oprocentowanie stałe na 10%. ¹

1. Przede wszystkim należy sprawdź, ile kapitału i odsetek z konsolidowanych zobowiązań pozostaje do oddania. Sprawdź harmonogram spłat w rubryce z saldem kredytowym. Odpowiednie wyliczenia znajdziesz przy każdej racie. Jeżeli takich wyliczeń nie widzisz, to skontaktuj się z bankiem i poproś o analizę.

2. Porównaj sumę odsetek z pkt. 1. do całkowitych kosztów w nowej ofercie kredytowej. Całkowity koszt kredytu uwzględnia wszystkie koszty kredytowe: odsetki, prowizja kredytowa, opłaty dodatkowe.

3. W przypadku uzyskania mniejszego kosztu dla kredytu konsolidacyjnego, to wówczas na konsolidacji zaoszczędzisz. W przeciwnym razie konsolidacja kredytowa nie będzie opłacalna.

Oszczędności z tytułu konsolidacji są możliwe, kiedy znajdziesz tanią ofertę kredytową (jak najmniejszy koszt całkowity/RRSO) oraz odpowiednio zmniejszysz czas kredytowania.

Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny może być udzielony osobom fizycznym posiadającym odpowiednią zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa jest rozumiana jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach spłaty.

Jednocześnie wymagana jest pełna zdolność do czynności prawnych, obywatelstwo polskie (lub karta stałego pobytu w Polsce) oraz udokumentowane źródła dochodu, otrzymywane z jednego z następujących źródeł zatrudnienia:

• umowa o pracę na czas nieokreślony (co najmniej od 3 miesięcy²),
• na podstawie kontraktu menadżerskiego lub umowy na czas określony (analiza możliwości ciągłości takiej umowy),
• umowa zlecenia lub o dzieło (umowa zawierana jest systematycznie od co najmniej 1 roku²).

Poza tym może to być również:

• renta lub emerytura,
• prowadzenie działalności gospodarczej,
• wynajem lub dzierżawa nieruchomości,
• inny regularny dochód.

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?

Konsolidacja kredytów i zmniejszenie nowej raty daje nie tylko możliwość poradzenia sobie ze spłatą zadłużenia, ale i z poprawą zdolności kredytowej. Mniejsza rata kredytowa, to mniejsze wydatki i lepszy bilans w domowym budżecie.

Taka poprawa wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej, bez konieczności szukania nowych dochodów lub ograniczania innych wydatków. Banki wykorzystują więc sytuację i oferują ekstra pieniądze w ramach konsolidacji.

Może ona sięgać nawet i 30% wysokości przeprowadzonej konsolidacji. Powinieneś jednak wziąć pod uwagę, że jeżeli konsolidujesz kredyty, aby poprawić płynność finansową, to w przypadku skorzystania z takiej propozycji, pozytywne efekty będą znikome. Rata kredytowa może być tylko nieznacznie niższa, a zadłużenie dodatkowo rośnie.

Kiedy warto skorzystać z opcji dodatkowej gotówki? Tylko wówczas, kiedy pozwala na to sytuacja finansowa lub zamierzasz spłacić drogie pożyczki pozabankowe, zaciągnięte w firmach pożyczkowych.

---

¹ Maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne jeszcze na początku 2021 r. wynosiło 7,20%, obecnie na początku 2024 r. wynosi 18,50%.
² Należy oczywiście brać pod uwagę, że to konkretny bank określa zakres akceptowanych dokumentów.