Korzyści z kredytu konsolidacyjnego

Czy są jakiekolwiek korzyści z kredytu konsolidacyjnego? Praktyczne żadne. Nie tylko, że musisz zapłacić koszt kredytowy związany z kredytem, ale i po przeprowadzonej konsolidacji zwiększy się twoje zadłużenie. Ale sama konsolidacja kredytów ma kilka zasadniczych zalet.

Każdy kredyt konsumencki, a do tego grona zalicza się kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ma więcej wad niż zalet. Wadą jest oczywiście to, że za zakupiony towar lub usługę zapłacisz więcej niż wynosi jego rzeczywista cena.

Lepiej to zobrazuje kredyt gotówkowy. Zamierzasz wyremontować mieszkanie i koszt remontu wyceniłeś na 18300 zł. Skorzystałeś z oferty przedstawionej przez jeden z banków – specjalna pożyczka gotówkowa na remont mieszkania: oprocentowanie zmienne roczne 8,69%, prowizja kredytowa 14,30% od wysokości kredytu, 55 rat kredytowych. Całkowity koszt kredytu wynosi: 7135,60 zł. Taką kwotę musisz dodatkowo oddać, poza pożyczonym kapitałem.

• odsetki: 4518,70 zł,
• prowizja: 2616,90 zł,
• rata: ok. 462 zł.

Czyli tak naprawdę remont mieszkania kosztował ciebie 25435,60 zł, bo to jest właśnie całkowita kwota do zapłaty.

Z kredytem konsolidacyjny jest podobnie: pożyczasz kapitał, który jest sumą konsolidowanych kredytów (rat kredytowych, które pozostają do spłaty), ale również oddajesz dodatkowo odsetki, a być może i prowizję i inne koszty dodatkowe.

Czyli kolokwialnie mówiąc, kredyt konsolidacyjny jest „bez sensu”! Nie. Bo właśnie sama konsolidacja kredytowa ma kilka zalet.

Korzyści z konsolidacji kredytów

Konsolidacja kredytów pozwala zamienić kilka różnych zobowiązań kredytowych - począwszy od kredytów gotówkowych, poprzez kredyty ratalne, a kończąc na limitach kredytowych - w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny.

To „połączenie kredytów” to właśnie jest konsolidacja. Bank spłaca wybrane przez ciebie zobowiązania kredytowe, które wyszczególnione zostały we wniosku kredytowym, a tobie udziela nowego kredytu na nowych warunkach.

Rozłożenie spłaty kredytu na dłuższy czas pozwala zdecydowanie zmniejszyć nową ratę. Powinna być ona zatem znacznie mniejsza – nawet i o 30% - w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów. Jest to rozwiązanie stosowane w przypadku, kiedy obawiamy się o naszą płynność finansową. Zmniejszenie raty kredytowej, to po prostu mniejsze wydatki w domowym budżecie.

Wydłużenie czasu kredytowania i zmniejszenie raty kredytowej, to również wzrost zdolności kredytowej, co pozwala wnioskować o dodatkową gotówkę w ramach przeprowadzanej konsolidacji lub jeżeli w niedalekiej przyszłości będziemy wnioskować o kredyt lub pożyczkę.

Konsolidacja kredytów jest sprawą indywidualną i zależy od obecnej sytuacji finansowej i prognozowanej w najbliższych kilkunastu miesięcy. Spadek realnych dochodów, wzrost kosztów związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego są częstymi przesłankami do restrukturyzacji zadłużenia lub rozważania konsolidacji kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny. Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja kredytów, to połączenie wszystkich kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Bank po prostu spłaca nasze zobowiązania w innych bankach nowym kredytem. Ten nowy kredyt to właśnie kredyt konsolidacyjny.

Wiele osób sądzi, że kredyt konsolidacyjny zmniejsza nasze zadłużenie, ponieważ płacimy mniejszą ratę. Jest to nieprawda.

Po pierwsze. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania obniżamy tylko wysokość raty kredytowej. Jest ona mniejsza niż suma rat, które płaciliśmy do tej pory. Miesięczna rata będą zatem zdecydowanie niższa i powinniśmy dać sobie radę z jej regulowaniem.

Po drugie. Taki kredyt również kosztuje. Wlicza się do niego bowiem również odsetki, prowizję, opłaty. Przy czym należy zaznaczyć, że odsetek od kapitału zapłacimy więcej niż bez konsolidacji, ponieważ wydłużony został okres spłaty.

Konsolidacji podlegają pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy (kredyt konsolidacyjny hipoteczny), kredyt na karcie kredytowej i w rachunku bankowym (ROR).

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

To kredyt konsolidacyjny, który jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Nie jest on aż tak tani jak kredyt hipoteczny, oprocentowanie i opłaty są już większe, ale jest z pewnością tańszy niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Dlaczego tak jest, jeżeli zabezpieczeniem jest mieszkanie lub dom? Kredyt konsolidacyjny jest to pomoc finansowa w przypadku trudności w regulowaniu zobowiązań bankowych. Bank zdaje sobie z tego sprawę, wie, że podejmuje większe ryzyko udzielając takiego kredytu, dlatego musi je wliczyć w cenę kredytu.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zależy od wyceny nieruchomości i nie przekracza z reguły 2/3 jej wartości.

Żaden bank nie udzieli kredytu konsolidacyjnego osobie, które JUŻ zaprzestała płacić raty kredytowe. Dlatego nie ma co czekać na najgorszy scenariusz, tylko temu przeciwdziałać.

Nie korzystaj z pożyczek pozabankowych typu "pożyczki pozabankowe konsolidacyjne", "kredyt z komornikiem". Są one bardzo drogie, a umowy są tak skonstruowane, że w przypadku niemożności ich uregulowania możemy się liczyć z tym, że utracimy przedmiot zastawu.